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住宅ローン

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#1
  • Annn
  • 2011/10/11 23:07

銀行、クレジットユニオン、mortgage brokerなどありますが、おすすめのLenderがあったら教えてください。
いくつか問い合わせてみたところMortgage broker（知り合いが使った人なのである程度信用できます）のRate（Feeも含めて）が一番よかったのですが、そんなことってあるのでしょうか?仲介者を入れる分、直接銀行などから借りるよりも最終的には高くなると思っていました。
ご経験者の方のご意見を伺えたら幸いです。よろしくお願いします。

#2

知り合いが使ってよかったというのはあまり当てになりませんよ。ローンは個人個人のクレジットスコアや収入などで左右されますから。やはり名前の通っているところ、エージェントと組んでいるところは信用できると思います。小さなところは最初は凄く低いレートで話を進めてくれますが、最終的にレートが上がることがほとんどです。エスクローの後半に入ってからそういうことするので、別のレンダーを探す時間がないので、泣き寝入りする人がほとんどです。それが相手のねらいなんですが。

モーゲージブローカーというのは銀行などとちがって、直接のレンダーではないです。銀行などあらゆるレンダーから一番いいレートを探してくれて仲にはいる人です。なので、実際にお金を借りるところは、知名度の低い地方の銀行だったりもします。最終決定はレンダーの手にゆだねられるので、いくらいいブローカーを使ってもレンダー次第では最終的にレートが上がることも珍しくないです。

やはりおすすめは知名度のあるレンダーです。どこがいいかわからなかったらエージェントに聞くといいです。信頼できるエージェントはきちんとしたレンダーを教えてくれます。そうでないエージェントはそれなりのレンダーです。

#5
  • chachaboys
  • 2011/10/12 (Wed) 17:44
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#3 費用についてはGood Faith Estimate (GFE)をもらい、ちゃんと詳細のCOSTを文書で提示してもらえるので心配ない。 もしclosing の時にGFEに書いてない junk fee を取られたとしたらこれは返金するよう求める。

ブローカは Lender から Fee をもらうのでの数百ドル手数料を取るところもあるし、無料のところもある（通常のローンにかかる費用のみ）。 銀行一軒一軒とコンタクトするよりブローカーにレートの低いのを探す手もらう方が良いときもある。 ブローカーで斡旋されたローンはほとんど１，２ケ月のうちにローンを他のレンダーに売らるが、すべて引き継がれるので借り手にはあまり影響はない。

これまでブローカーを使って何度もRefiしたが彼らはローンが締結しないとお金にならないので、銀行より対応がずっと良かった。

見落としやすいのが、早期返済でFeeを取られるローンがあるが、これは聞かないと教えてくれない。 変動金利の場合マージンは同じでも、基礎のインデックスによって金利が大幅に違ってくるのでこれも注意。

#4
  • 間違いだらけのローン知識
  • 2011/10/12 (Wed) 17:44
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住宅ローンというのは銀行にとっては単なる商品ですから、それなりに原価というモノが存在します。銀行は小売価格でお客にローンを提供しますが、ブローカーは卸価格で仕入れてそこに利益を乗せて小売価格で提供します。ですから、ブローカーの方が安いってこともありえるわけです。銀行によってはサービスも価格も違うわけですから。

費用が全くかからないローンなんてのは存在しないわけで、手数料をお客が払うか、銀行が払うかの違いだけです。銀行が払う場合、手数料は表に出てこず、提供する金利が高くなるという仕組みです。勿論銀行によって金利は違うわけですから、手数料を上乗せした金利でも他行と同じという場合もあります。（その場合、お客が手数料を払えば当然もっと低い金利が取れます。）

ローンの世界は複雑なので、生半可な知識では損してしまう場合も多いです。やはり、信頼の置ける人に頼むのが一番良いと思います。

#6
  • daam97
  • 2011/10/13 (Thu) 07:18
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間違いだらけのローン知識さん、chachaboysさん、大変参考になりました。ありがとうございます。

#7

便乗で質問です。物件購入を検討しています。貯めたお金で、キャッシュでもすぐ買えるのですが、家の価格に経費を15%プラスしたと考えて、希望の物件を買うと預金がゼロになります。ですが、今のアパートの家賃を貯蓄にまわす事が出来ますので、貯蓄は数年でリカバー出来そうです。こういった場合、貯蓄を残して、あえて短い期間でもローンを組む。もしくは、預金で購入、ローンなし。それぞれにメリット、デメリットがあるのでしょうか。よろしくお願い致します。

#8
  • キャッシュかローン
  • 2011/10/13 (Thu) 11:33
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#7 なるほどなのね さん、

いくらぐらいの物件で、1ヶ月または、1年でどれぐらいの貯金ができますか?

#9
  • ルーシールーシー
  • 2011/10/13 (Thu) 22:25
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貯金をゼロにして家を購入するのは、今のこの不景気な情勢では、何かあった時の事を考えると心配ではありませんか?
それに新しく家を購入すれば、引越し費用や新しい家具・電化製品の購入などがあったりするのが普通だと思います。

やはり最低手取り収入の３ヶ月分、できれば６か月分の貯金は残しておいた方が心強いと思いますよ。

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