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住宅ローンの繰上げ返済について
- #1
-
- Annn
- 2011/11/23 00:48
繰上げ返済の仕組みについて教えてください。
できるだけ多く頭金を払いたかったのですが、モーゲージブローカーから「頭金を減らしローン額を多くしても、最初の支払い時にその分多く払えば支払う総金額はほぼ同じになるから」と言われました。繰越返済分は全てPrincipalに行くとのころとです。ただ毎月に支払額は変更されず、借り入れ期間が短くなるそうです。
これって本当でしょうか?ブローカーの手数料はローン額のXX%と決まっているので、ローン額が多いほうがFeeも多く入るので少し疑ってしまいました。。
例えば極端な例ですが、頭金$200K、借入額$200Kを30年ローン、金利4%で住宅ローンを組み、最初のモーゲージ支払い時に$100K上乗せで支払った場合($100K分繰上げ返済)と
初めから頭金$300K、借入額$100Kで30年、金利4%の場合では総支払額にはほとんど差がでないということでしょうか?
詳しい方がいらっしゃれば教えていただけないでしょうか?
よろしくお願いします。
- #11
-
毎月の決まった支払額以上を払う場合は当然元金とみなされます。 そうすると支払い期間は短くなります。 でもお金があるのに頭金に使いたくないわけですか? ローンの額が多いとローンの費用(ポイント、エスクロー費用、などもすべて)が高くなります。
ローンが終わるまでのすべての合計の支払いが同じだとしても、それが得か損かは、その人の所得税や今後の金利動向によるのであまり意味がないと思いますが。
ローンの期間を短くしたいというのが目的ですか? ローンが下りるのは、《基本的》には月返済額が月収入の3分の1程度の金額です。 15年ローンは金利は低くても毎月の支払いが多いので同じ人でも30年ローンは受けられても15年はだめということもあります。
5/30 のローンであれば金利は低いですし(月返済額は減る)、一般の30年ローンを受けるより若干簡単です。 5年ローンを払ったあと、残高を全額返済するか、その時点でりファイナンスをすることになります。
ローンが受けられそうかどうかはブローカが判断してくれます。 自分の希望をすべて伝えて、一番自分にあったローンが下りるかどうかを聞いてみてはどうですか?
- #10
-
#4さん
今はデフレで収入が減ったりする人が多いですが、
物価というのは過去の例からするとだんだん上がっていくものなので
(お金の価値は下がっていく)
一般的には頭金は少なく長く払うのが得だとされていますよ。
頭金をローンの金利より利回りのいいものに入れておけばそれだけ
得という事もいえます。
- #12
-
もし今すぐ家を買うのでなければ、取りあえずお金を一か所の纏めることから始めてみては。一度お金を纏めてそのまま3ヶ月寝かせておけば、銀行の査定は過去3カ月までしか遡らないからまったく問題ないはず。ようはお金の出所を全て紐付け出来ればOK.
で大手銀行を利用するメリットも実は結構あったりします。例えば同じ家に数件のオファーが入り、価格その他条件が皆同じだった場合、次はどこを基準に考えるかといえば、それはLender. 大手であれば各地域に担当が居る為、色々な確認事項等も手間無く出来る。それに例えばショートセールスだった場合、売り手のLenderが借り手のLenderと同じだった場合、予想以上に話がスムースに進んだりするし、例え違ったとしても、大手同士であればそれはそれで話はスムース。
僕らも半年以上の準備期間を経て、ようやくオファー等を入れ始めたんだけど、色々と調べた結果やっぱ大手で借りる事になりました。物件はショートセールだったんだけど、危うく話が流れるところが大手Lenderだったおかげで家を購入する事が出来ました。まあ話聞くのは無料だし、一度大手銀行のドアを叩いきちんと話を聞く事お勧めしますよ。 多少耳に痛い説教位ますが、自身の限度が良く見えます。 先ずは焦らず、自分で調べられる事は調べまくり、納得いく物件探してください!
- #13
-
- Annn
- 2011/11/23 (Wed) 15:02
- Report
#12さん
アドバイス誠にありがとうございます。
ショートセールなのですが、現在エスクロー中で、銀行のお金は動かさないようにいわれています。仰るとおり3ヶ月前から英語のお取引レポートを出してくれる銀行にまとめておけばよかったです。ただ、全部英語でないとだめだとは思っていなかったのと、とんとん拍子で話が進んでしまったためこうなってしまいました。。
15年ローンはDTIの関係で無理だと思いますが、5/1ARMについて聞いてみたいと思います!
ありがとうございました。
- #14
-
- Annn
- 2011/11/23 (Wed) 15:06
- Report
ちなみにLender選びはSellerの銀行からアプルーブが出てから(確かエスクローがオープンする頃)で大丈夫でした。Pre approval letterは大手の銀行のものだったので、それで十分だったのかもしれませんね。
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